11月15日消息，直言“不懂互聯網金融”的周鴻禕有了一個“金融夢”。近日，360金融已正式向美國證券交易委員會提交了招股書，招股書显示，360金融計劃年內在紐交所發行美國存托股份，交易代碼為“QFIN”，最大募資額不超過2億美元，由高盛和花旗作為上市承銷商。
從時間上看，360金融從2016年7月正式運營到申請上市，實際只花了二年左右的時間，可謂后發先至。此次360金融若成功上市，將會成為巨頭系金融科技第一股，同時刷新薩摩耶金服3年籌備上市的紀錄。
抓住“現金貸”風口，360金融實現了業務規模的高速增長。據奧緯諮詢（Oliver Wyman）發布的統計數據显示，在有互聯網技術巨頭支持的互聯網消費金融平台中，從2018年第二季度放款額來看，360金融業務規模高居國內第五位，前四名依次是螞蟻金服、微眾銀行、京東金融、百度金融。
業務規模高速增長的背後，360金融卻至今尚未實現盈利，並且今年上半年虧損額度較去年同期進一步擴大。公開資料显示，從2015年成立到2016年底，360金融凈虧損2180萬元人民幣；2017年凈虧損為1.664億元；2018年上半年錄得凈虧損5.72億元，調整后的凈虧損為1.06億元人民幣，去年同期凈虧損6730萬元。
反觀同年成立的招聯消費金融，經營兩年即實現盈利，2017年實現凈利潤突破10億元，達到11.89億元；而同樣注重風控，並同樣對自身集團提供的流量、場景十分依賴的蘇寧消費金融，也在2017年實現扭虧為盈，實現凈利潤2.17億元。
入局太晚，相關金融牌照的缺失是360金融當前最大的短板。據《電商報》了解，360金融除了參股持牌消費金融公司外，自身僅取得網絡小貸、金交所等相對比較弱的牌照，諸如重要的支付、銀行、保險乃至基金銷售等牌照都是空白。
事實上，第三方支付是互聯網金融最重要的底層基礎服務設施，支付牌照的優勢不僅限於收單預付卡等外在的業務，還存在着隱形的核心競爭力。企業可以在做業務的過程中獲取資金沉澱與用戶數據的獲取，將自有商業模式與金融完美結合形成商業閉環。
另外，360金融更面臨着流量受限的困境。有業內人士透露，360金融的主要業務實際以“360借條”為主，而360瀏覽器提供的獲客渠道是重要的客戶來源。
而在招股書中，360金融也坦承，“如果360集團帶來的用戶流量或者其它服務受到限制，被削弱，或者效率降低、成本提升，或者360集團品牌認知度無法繼續讓公司獲益，360金融的業務可能會遭受重挫。”
有關於360金融上市的原因，360金融則一直表示，“處於上市靜默期，不方便回應”。業內有觀點認為，隨着消費金融監管逐步收緊，360金融日子難過，因此迫切需要通過赴美IPO圈錢“解渴”。
“基礎不牢，地動山搖，”360金融所要面對的競爭對手，不僅有互聯網巨頭，還有消費金融公司、銀行以及其他新興互聯網金融公司。牌照少、場景少、高度依賴360集團等掣肘，360金融未來的發展難言樂觀。
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