通膨警報響起，讓許多人重新思考，退休金該如何規劃，才不會讓辛苦攢存的積蓄，被通膨吃光。曾提出「退休金4%法則」的麻省理工學院學者William Bengen近期坦言，「4%法則」恐怕已難因應與日俱增的通膨壓力。
「4%法則」曾經是許多民眾規劃自己退休時，方便計算未來日常生活開銷的一種方式，那麼，先來說說什麼是「4%法則」。
如果一個人全部投資加上存款的4%金額，可以平衡1年的開銷，就可以安心地退休，不必擔心老了沒錢用。舉例來說，如果你1年需要花費100萬元，按照4%法則直接以100萬乘以25倍，也就是只要存到2500萬，你就能安穩退休。
「4%法則」計算方式：
每年消費總額÷4%（等同每年花費的25倍）＝退休至少該存到的金額或每年消費總額 x 25 ＝退休至少該存到的金額。
通膨年代4%難行？ 發明人推「4.5%法則」
根據分析，在通膨率攀升的情況下，「4%法則」恐怕已經行不通了。
也留意到上述現象，便與財務顧問Michael Kitces，以美國1968年遭遇停滯性通膨、股市低迷的情況進行模擬，研究出新的「4.5%法則」。
William Bengen認為，與其在物價飆漲的同時樽節支出，不如調整資產配置，以取得較高收益。因此，William Bengen將原本大型股、美國中期公債各半的資產配置方式，改為30%大型股、20%小型股、50%美國中期公債的配比。
新的「4.5%法則」強調的是，透過成長潛力高的小型股提高報酬，讓支出更有餘裕，以數據模擬來看，30年內投資平均年報酬，只要維持在7%左右，就可以因應4.5%的開銷比例。
但William Bengen強調，不管是先前的「4%法則」還是新的「4.5%法則」，論述的都是第1年的費用提領比例，實際退休金規劃，仍要視未來每年的通膨狀況做調整。
現代人退休年齡提前 先鋒：4%法則成功率低
則認為，許多人都希望50歲前就能夠退休，因此William Bengen的「4%法則」或「4.5%法則」，以60歲為屆退年齡，已不符合現狀，必須將退休預設時間範圍拉長至50年。
可是一旦退休時間拉長，依據先鋒模擬數據顯示，能夠成功實踐4%法則的機率，只剩36%，屆時退休族很可能會面臨老年，還得回頭找工作的窘境。
所以，先鋒基金公司提主張，「動態提領策略」才能應付各種現實危機。
什麼是「動態提領策略」？
首先，計算自己每年平均消費總額，並依此向上加5%作為上限、向下扣1.5%當作下限，然後定期觀察每年投資報酬狀況，作為隔年費用調整依據。
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例如，今年投資報酬如果高於原先設定的目標，那麼今年的支出只要不超過上限，花費上就可稍微寬裕一點，反之亦然。
台灣9月CPI創8年半新高 主計總處：國際能源價格蠢動
不過，以上數據皆立基於美國經驗，台灣方面，9月消費者物價指數（CPI），年增率達2.63％，創8年半新高，扣除蔬果、能源後的核心CPI，漲幅也達1.74％、創43個月新高。既使如此，主計總處仍強調，台灣目前並沒有通膨的狀況。
值得注意的是，雖然現階段主計總處並不認為台灣有通膨問題，但面對「萬物皆漲、薪水不漲」的環境，如何及早開始進行退休規劃，讓自己不必到了老年還要為錢煩惱，已經是多數民眾必須正視的問題。
（文章來源：、文：林依榕整理）
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