前陣子陪媽媽看一部韓劇，其中有段劇情讓我印象深刻。一對60幾歲的退休夫妻在爭執，先生是高階主管退休，職涯收入高，累積了不少儲蓄，但他想要買個東西，太太反對；要吃頓大餐，太太也生氣！這位太太非常省吃儉用，要求家庭支出只用在維持生活的基本必要開銷，其餘的一律不准。她還規定：「75歲之後才可以花錢（買奢侈品）」，這樣退休金才不至於太早用光。由於價值觀的差距，夫妻兩人經常為錢吵架，造成家庭氣氛非常不融洽。
死水思維
這種「擔心退休金花光」的想法還滿常見的，我稱之為「死水思維」，他們認定退休金不會增加，只會逐年減少，就像一攤死水。死水思維模式的退休金規劃是：我就是這些錢放在銀行戶頭，然後每個月、每年提領出來用，直到花光為止。例如65歲退休時擁有退休金1,000萬元，每年領50萬元出來用，約當每月4萬1千多元，可以使用20年（1,000萬／50萬＝20年），也就是夠用到85歲，剛好把錢用完。
根據我國內政部於109年8月公布的「108年簡易生命表」，國人的平均壽命為80.9歲，如果你比平均壽命長壽一點，活到85歲，退休金用上述方法規劃是足夠的。但假如更加長壽活到90歲呢？那恐怕就晚景淒涼了。因此，這種思維的人很不敢花錢，總是擔心錢不夠用。
活水思維
與死水相反的我稱為「活水思維」，這是認為退休金有機會增值，只要提領增值的部分，本金不動，將來就可以有源源不絕的退休金。例如本金650萬元，每年增值率8％，那就是增值52萬元（650萬＊8％＝52萬），你提領52萬元，讓本金維持650萬元，隔年退休金再度增值52萬元，你又可以提領52萬元，然後本金還是維持650萬元，這樣你每年都可以領52萬，在你85歲的時候本金還是650萬，活到90歲或者100歲本金依然都是650萬。
要特別提醒的是，這裡指的增值率是「總報酬率」8％，也就是包括配息與價差，多數人容易只想到提領配息，忽略了本金價差增值的部分也可以提領，例如配息3％、價差增值5％，那合計總報酬就是8％，請見下表1：
表1 退休金死水思維VS活水思維 對照表
| 原始本金（元） | 年化增值率 | 每年可提領金額（元） | 20年後本金（元） | |
| 死水思維 | 1,000萬元 | 0% | 50萬元 | 0元 |
| 活水思維 | 650萬元 | 8% | 52萬元 | 650萬元 |
哪些工具符合活水思維呢？
問題來了，我要怎麼樣才能夠把退休金打造成可以增值的活水呢？要想長期增值，一般民眾可以選擇的工具有：儲蓄險、單一海外公司債、債券型基金／ETF、單一個股、股票型基金／ETF等。各種工具的本金波動險與年化總報酬率不盡相同，總報酬率愈高，你需要的原始本金就可以愈少，例如追蹤整體台股市場報酬的台灣50 ETF，。
小結
1.每個上班族都有退休的一天，因此，退休理財是每個上班族的必修課，愈早準備，你的心裡會愈踏實。
2.退休金規劃，以增值性區分，可分為死水思維與活水思維兩種，死水指的是原始本金一直提領，直到用完為止。
台北當舖正當借錢管道,讓你安心借錢安心還
無論是個人用車、貸款車、公司車、貨車..等任何車款皆可受理！ 亦可協助它舖轉當降息！絕對息低保密！
帶你認識未上市股票與一般上市股票有何不同?
上舜未上市網站是台灣未上市股票交易最佳資訊平台，是專為未上市股票投資人服務的聯合資訊網站。
老牌店面 政府立案 專業服務 親切態度
懶人包!讓你更了解台北當鋪,台北汽車借款,台北機車借款,台北借錢相關借貸流程!
汽車借款主要是簡便的貸款手續，以汽車作為擔保品向債權人借款抵押，而原車依然可以讓債權人使用，貸款利息方面以單利計算
3.而活水思維是把本金放在可以增值的地方，只提領增值金，讓本金保持不動，這樣就不必擔心本金用完的問題。
作者簡介_ 余家榮
著作《高效率理財術 教你存滿1000萬》Smart智富出版。推廣「應備存款、指數化投資、純保險」。
本文獲「」授權轉載（ 文章來源： ）。
※ 過去績效不代表未來，不保證將來一定都會如此。以上純粹舉例，不代表推薦個股。
※ 本網站及作者所提供資訊僅供參考，投資人應自行承擔投資風險及投資結果。
延伸閱讀
來源鏈接：https://ctee.com.tw/wealth/tutor/477990.html
借錢救急!高雄借貸有多年貸款經驗的申辦團隊,提供您更多融資借貸、小額借貸!
不限車種、車齡皆可辦理，只要備妥以下資料都可隨時來借
台中當舖全年無休24小時典當服務
台中永利當舖政府立案，合法經營，誠信可靠，公定利息，汽車借款、機車借款手續簡便，放款迅速
什麼是刷卡換現金?手續費又該如何計算?
全省皆可刷，手續費最便宜，不怕您比較
台北華展當舖透明化借貸過程，細節不保留讓您了解相關事項，手 續簡便，立即放款，合法利息