化解“兩鏈”風險，不良貸款率從5.81%降至1.57%
2019-03-28 16:31
來源:衢州傳媒網
銀行 /貸款 /兩會
從5.81%到1.57%！
不良貸款率下降的背後，是永康一場驚心動魄的突圍——
過去的5年，以五金產業聞名的永康，曾經的縣域金融生態高地，遭遇由資金鏈、擔保鏈斷裂形成的“兩鏈”風險：不良貸款率一度攀高至5.81%！
通過努力化解，到2018年末不良貸款率降至1.6%，永康終於安全着陸。今年2月底其不良貸款率更進一步降至1.57%，城市信用指數在全國的排名提升了139位，6家銀行貸款審批權限重回永康。
這是一場攻堅戰，更是一場持久戰。
作為觀察浙江縣域經濟的一個窗口，永康突圍給我們一個啟示：防範金融風險，是關係到高質量發展的關鍵因素之一，如何在防控金融風險的同時為實體經濟發展提供更高質量、更有效率的金融服務，已成為區域競爭的重要抓手。
風險驟起“捆”住企業前行腳步
深化金融供給側結構性改革，要以服務實體經濟為本，偏離了這個方向，就會給實體經濟帶來傷害。
回想起前幾年的艱難時光，浙江恆泰鋁業有限公司總經理吳中安仍心有餘悸。2014年底，一場危機不期而至。“恆泰”擔保的一家企業臨時向吳中安借2000萬元還貸，結果貸款一還就被銀行拒絕續貸。
“當時我的銀行貸款是2億多元，我們這個擔保圈有6家企業互保。”吳中安一下子失去了現金流，公司賬上只剩下幾萬元錢，企業被拖入泥淖。屋漏又逢連夜雨，2016年，“恆泰”自己也面臨銀行的壓貸。
連續多年上榜永康納稅前50強的鋼海集團，近幾年日子也不好過。與其互保的一家永康企業2014年因“兩鏈”風險導致破產，本身負債較多的“鋼海”，又背上該企業3.4億元的銀行債務。
在永康，2013年至2015年間這樣的事例不在少數。
追根溯源，則要回到更早的時候。2008年金融危機發生時，一向專註製造實業的永康並未受到衝擊，被視為浙江“最穩定經濟板塊”之一。2009年，金融機構開始蜂擁進入這個縣級市，“追”着企業放貸款。
“從1991年企業創辦到2008年，我們一直專註小口徑鋼管生產經營主業。” 鋼海集團董事長鬍紅兵告訴記者，2009年至2011年，公司的貸款規模急劇上升，增額幾乎是前17年的總和。從未去過外省投資的他，也到雲南做起了房地產。儘管公司家大業大，經營也還算穩健，可沒想到被互保企業拖累。
到了2013年末，“幾乎是用2元的貸款去支撐1元的GDP。”分管金融的副市長呂群勇說。金融之水要精準滴灌實業之田，但若大水漫灌也容易“淹死”實體經濟。永康不少企業過去幾十年埋頭打拚掙得豐厚身家，主業運營良好，其實並不缺錢。這些資金除了部分用於擴大再生產外，不少流向了“賺錢更快”的房地產、礦產投資。
為便於獲得銀行融資，企業主們開始互相擔保。永康經濟是典型的內源型塊狀經濟，互保企業多為上下游、鄰里親朋好友，面廣、量大，形成盤根錯節的網狀擔保鏈。
“一條擔保鏈至少涉及6家銀行、4家企業。同一條擔保鏈上的企業就如同一條繩子上的螞蚱，一損俱損。” 永康市金融辦主任杜奕銘分析說。
農行永康支行副行長鄒松雲之前在金華分行信貸中心負責風險處置。他向記者勾畫永康這波風險鏈條形成的過程：“過度融資——過度投資——過度擔保，少數企業不斷放大槓桿，一旦宏觀經濟下行，再疊加宏觀政策調整等多種因素，企業資產出現斷崖式下跌，就面臨冰火兩重天的境地。”
他認為，永康民營企業大多草根出生，最致命的一點就是缺少對項目的風險把控。“風險把控的根子在於公司治理。”
2012年6月，永康一家健身器材公司由於資金鏈斷裂老闆跑路，拖累了互保企業，“兩鏈”風險開始蔓延傳導，特別是到了2014年，幾乎波及全市60%的規上企業，幾乎所有銀行都收回了在永分支機構的貸款審批權限。
不良貸款率居高不下，“捆”住了企業，也“捆”住了永康實體經濟前行的腳步。“化解”兩鏈”風險，是永康高質量發展最關鍵的戰役。這一戰不打好，永康經濟就要垮。”永康市委書記金政說。
處置焦點
風險企業要不要救？怎麼救？
“風險企業”救不救？怎麼救？這個度怎麼把握？
這是此輪防範風險攻堅戰中，擺在當地黨委政府面前的棘手問題。他們認為，優勝劣汰是市場經濟的核心原則，化解“兩鏈”風險，不是救所有要倒閉的企業，而是不能讓片面抽貸、高利貸、逃廢債等非正常因素造成大批正常企業死亡，從而導致經濟呈現大幅衰退。
“守牢實體經濟基本盤，這是我們一切工作的出發點。”金政說。
然而，對於永康這樣一個縣級市，很多舉措沒有先例可循。為了爭取政策空間，永康市主動向省里爭取，並最終被列為省供給側結構性改革5個試點縣市之一，着重在“去槓桿”方面先行先試。
“轉貸通”是永康在國內吃的第一個“螃蟹”。
據2014年末數據，永康市企業短期貸款餘額達到529.3億元，超過全部貸款的9成，僅轉貸融資支出就高達10億元以上，50%以上的企業資金鏈風險由此引發。在經濟下行壓力下，企業轉貸環節中銀行的抽貸、壓貸、延貸行為，轉貸融資難、融資貴現象，極易引發企業資金鏈風險。
“最初，政府使用應急資金作為過橋資金,為企業融資貸款解決了暫時困難，但隨着出險企業的增多，應急資金明顯不夠用了。2014年春節剛過，市裡就開會討論如何創新機制。”永康農商銀行董事長鬍建群回憶起當時的情況，“經過激烈討論和縝密的方案設計，由農商銀行承辦，於2014年7月推出”轉貸通”。”
“這個項目有三大特點，一是政府主導，市裡專門成立了10多個部門組成的永康市金融服務中小企業轉貸工作協調小組；二是普惠式，面向永康所有中小企業；三是低成本，免擔保，當時的轉貸利息是9厘，現在又降到6厘。”胡建群介紹，項目在制度設計上要求續貸銀行需在貸款到期前提前完成續貸手續，在貸款到期后的1個工作日內完成轉貸手續。
這個創新舉措至今仍在發揮作用。近日，從事防盜門生意的浙江順天工貿有限公司在永康市中小企業轉貸服務中心申請了一筆456萬元的“轉貸通”業務。企業負責人徐先生表示，“轉貸通”推出之前，往往要通過提前控制生產規模、向配件商協商延付貨款、跟親友借錢甚至採用延付員工工資等方式進行周轉。
徐先生給記者算了一筆賬，通過“轉貸通”貸款月利率為6‰，即100萬元一天只需200元。而據了解，社會融資月利率為6%，即100萬元一天需2000元，且需按五天一期計算（借一天也要按五天的利息收取）。
“轉貸通”有效打擊了民間非法集資和高利借貸行為。”杜奕銘表示，“最重要的是穩住了信貸規模，對企業來說是用時間換空間，企業得以維持正常運營，直至環境向好。”
化解“兩鏈”風險，對政府的考驗在於是否敢擔當善作為。尤其是處在不良資產處置這個各方利益博弈的火山口時。
對於風險企業，如果通過破產程序資產變賣簡單了事，幹部可以不擔責，但是對當地經濟、產業發展卻可能造成傷害。炒賣資產包的“黃牛”一度很活躍，此間不乏對企業進行惡意追償、惡意加價、財產分割等破壞性炒作行為。
“炒包人”追求的是利益最大化，而當地黨委政府着眼的是行業、企業的穩定。只有出新招、出實招，才能既幫助困難企業走出困境，又有效杜絕“黃牛”炒買炒賣亂象，規範市場。
永康市創新性地建立以政策性平台為支撐的不良資產處置機制。成立永康政策性融資擔保公司，組建國有永康五金資產管理公司，积極對接銀行和資產管理機構，開展不良資產的收儲轉讓工作，通過直接收儲，減少中間環節；通過主動收儲，加快資產管理公司手中資產包的處置盤活。創新建立信貸規模達100億元的“拍貸通”項目，為不良資產受買企業提供無縫信貸支撐，形成“永康農商銀行信貸+政策性融資擔保公司全額連帶擔保”的新模式。
這一系列舉措，為全省乃至全國探索加快不良資產處置提供了示範經驗，也將永康產業受損影響降到最低。
多方合力
修復企業信用恢復金融生態
當獲知永康城市信用指數在全國和金華地區的最新排名后，包括市委書記金政在內的整個永康黨政領導班子都悄悄鬆了口氣。不過，他們絲毫不敢懈怠。
他們心裏很清楚，修複信用、重建信心才是最難的，永康任重道遠。
一度，永康信用環境的破壞度，在一些惡意逃廢債行為出現后達到了高點。2017年8月，永康躍升成全省不良率最高的縣市區。
逃廢債企業往往是涉及擔保貸款較多的企業，企業貸款到期不配合，逃廢、懸空、毀棄金融債務的行為殃及正常守信企業，使擔保鏈產生風險。
“註冊一個新公司，然後把經營、資產、人員全轉移到新公司名下。”當地一位企業主告訴記者，這樣的金蟬脫殼式逃廢債行為，造成同行業之間不公平競爭，養成了壞風氣。
“政府採取”保產業不一定保企業、保企業不一定保企業主”的原則處置風險。”呂群勇回顧說，部分出險企業換殼低價回購原資產包，形成事實上的逃廢債，以此逃避法律責任。“我們的做法便是堅守底線、斷其後路；嚴厲打擊、堵其退路；有效幫扶、引其走正路。”
從制度上切斷後路。永康市出台了經營性資產司法競拍資格審核辦法。“嚴禁企業主本人及直系親屬低價回購資產包，這是我們的底線。”呂群勇介紹，這樣徹底打消出險企業低價回購的念頭。
重拳打擊惡意逃廢債。永康專門成立打擊逃廢債工作領導小組，抽調骨幹力量集中實體化辦公，開展風險研判。出台警示約談制度，對約談事項整改不到位的進行制裁。公安部門及時出擊，排摸查清逃廢債企業的資金流向。在本地媒體開闢專欄，公開“老賴”企業名單、重點案件處置情況和聯合懲戒舉措，營造強大的聲勢，形成“不敢逃、不能逃、不願逃”的濃厚氛圍，推動信用環境逐步恢復。截至目前，永康共辦理惡意逃廢債案件66起，立案58起，採取刑事強制措施68人。
“信用是企業的生命。”深受“兩鏈”風險之困的吳中安，體會刻骨銘心，“政府的幫扶是一方面，企業自己也要有態度，借了錢就要還。” 吳中安下決心“瘦身”，賣掉部分副業，變賣了侄子、女兒的別墅婚房，在政府、銀行等方面的幫扶下，通過自己不懈努力，一年多時間，他償還了1.3億元貸款。“儘管過程很痛苦，但我們對未來仍然充滿信心。”
作為一家規上大企業，鋼海集團积極面對問題、解決問題，漸漸走出陰影。“永康企業家交了昂貴的學費，也更加堅定了一心發展實業的信念。”胡紅兵說。今年，鋼海集團計劃要加快機器換人，提升智能製造水平。
這一輪風波，對銀行金融機構也是一次考驗。農行永康市支行成功化解某集團1億多元風險貸款，實現了化解金融風險和服務實體經濟的有效結合。2015年底，該集團受到擔保圈影響風險初顯，支行第一時間成立了專項化解小組，實行“一戶一案”。近期，由當地監管部門牽頭召開了該集團風險化解協調會，協調各債權銀行一致同意該集團承貸主體調整方案，支持新主體持續健康發展，增強企業家長期發展信心。支行行長鮑立軍表示，現在企業有信心，我們銀行也充滿信心。
在金融生態得以修復后，一度嚴重“失血”的永康經濟，正向著打造中國乃至世界先進製造業基地的初心，整裝再出發。
觀點：擰緊風險 “鏈接扣”
呂志強
從小五金製造到五金產業帶，再到五金經濟圈，永康經濟可以說是浙江民營塊狀經濟的縮影。爆發在永康的“兩鏈”風險，在其他地方可能也有。因此，剖析其化解之道，對於當前落實全國兩會精神、打好防範化解金融風險攻堅戰、推動新一輪浙江經濟高質量發展具有樣本意義。
浙江是民營經濟大省，絕大多數是中小微企業，有效抵押物不足一直是融資難的瓶頸。為破解這一瓶頸，銀行推出企業互保、聯保貸款，這本是創新。可由於過度融資、經濟下行等因素疊加，導致資金鏈、互保鏈斷裂，引發了風險。筆者以為，這並非互保鏈本身的錯，根本原因是沒有擰緊風險的“鏈接扣”。
擰緊“鏈接扣”，是化解“兩鏈”風險的治本之策，需要企業政府銀行合力而為。
從企業來說，進入互保鏈要設置門檻。如企業主必須品行端正、信用良好、主業為本、有一定的資金流、較強的資產實力和變現能力；建立和完善相關制度，鏈條企業交納一定比例的保證金，組成互保成長風險基金，一旦鏈條企業有還貸壓力，能及時相助；同時，鏈條不宜過長。
當然，企業一旦資金流吃緊，首先是自救。如樹立重振企業的信心，開展資產核查，砍斷與主業關聯不大的產業，果斷“瘦身”，並設法引進戰略投資，實施股權重組等。同時，要與銀行保持信息對稱，力爭銀行不抽貸、不斷貸，儘快轉危為安。
擰緊“鏈接扣”，政府要敢於擔當善於作為。永康市成立政策性融資擔保公司，积極對接金融機構，開展不良資產的收儲轉讓工作，頗有成效，值得借鑒。
擰緊“鏈接扣”，銀行要圍繞強化服務實體經濟，不斷深化金融供給側結構性改革。尤其是在經濟下行壓力加大時，不要趁企業轉貸時單純從自身風險控制出發隨意抽貸、壓貸，而是要從市場出發，對一心做主業、市場潛力大、管理較規範的企業實施一企業一對策，量身定製金融產品，既幫助企業渡過難關，也能有效防範銀行信貸風險。
我省銀行業協會曾出台以“會商機制”為核心的指導意見，即互保、聯保企業出現突發信貸風險苗頭時，銀行不是簡單抽貸，而是充分溝通信息，理性判斷企業真實情況，對確需繼續注資的及時注資，並由債權牽頭銀行負責資金監管，封閉運作，約定增貸銀行具有優先受償權。這至今仍不失為化解“兩鏈”風險的好機制。此外，銀行要加快資產證券化的探索，為化解“兩鏈”風險闖出新路子。
來源： 浙江在線
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